К счастью, «голодная эпоха» на отечественных широтах давно ушла в лепту истории. Но люди все еще помнят, как в начале 90х-годов прошлого века многим приходилось закладывать последнее материальное имущество, чтобы, как говориться, дотянуть до зарплаты. Однако мировой кризис так или иначе вносит свои коррективы в обыденную жизнь и люди до сих пор готовы время от времени закладывать вещи, ценности и даже автомобили в ломбарды. «Автопарус» решил рассказать о специфики белорусских автомобильных ломбардов.
Вы нам авто – мы вам деньги
Интересно, что несмотря на коррективы кризиса, белорусский рынок автомобильных ломбардов не испытывает лучшие времена, скорее наоборот – большой стресс. По крайней мере, больших очередей и довольных скупщиков на порогах подобных заведений встречать не приходиться. А вот схема работы и ее специфика практически не изменилась за несколько десятков лет: «вы нам авто – мы вам деньги». До определенного времени автомобиль можно выкупить обратно, правда, с процентами, а по истечению срока договора – ломбард в праве выставить лот на продажу, потому что он переходит в его собственность после определенных судебных процессов.
Казалось бы, все работает довольно просто и, эта схема по-прежнему остается выгодной для тех, кто, например, редко ездит на собственном автомобиле, но ему резко понадобились деньги. Однако, чтобы сделка оказалась действительно выгодной нужно посчитать, какой процент человеку придется заплатить за выкуп, какие расходы понадобятся на передвижения «не на своем авто», ну и понять – стоит ли выделка овчинки. Если процент «сверху» превышает доход, то закладывать автомобиль просто нет смысла, его будет невозможно выкупить. Стоит помнить, что процентная ставка за выкуп в ломбарде в любом случае будет выше, чем если бы вы брали кредит в банке, потому автоломбард – микрофинансовая организация, а средняя ставка в Беларуси составляет 5% в месяц.
Ломбарды не (очень) жадные
С одной стороны, 5% в месяц комиссионных – это приличная цифра. Например, ваш автомобиль сотрудники ломбарда оценили в 10 000$, соответственно, если вы захотите выкупить его через месяц, то придется «переплатить» 500$. Но если посмотреть на это со стороны налоговой нагрузки на саму микрофинансовую организацию, то картинка несколько поменяется.
Сейчас финансовая нагрузка на автомобильные ломбарды выглядит примерно так: 18% организация обязана отчислить за чистую прибыль, а плюс к этому 20% составляет НДС. Конечно, эти расходы не включают в себя заработную плату сотрудников, например, того же оценщика-приемщика. Кроме того, нужно закладывать и сами риски в работе автомобильного ломбарда: если клиент не выкупил автомобиль, последний – подлежит реализации, которая может занять неимоверное количество времени (судебное решение, выставление на торги, отслеживания динамики роста спроса).
Причем в работе автомобильного, конечно, есть как плюсы, но и немало минусов. Для краткосрочных займов под залог автомобиля не нужно заполнять множество бюрократических бумаг и предоставлять справки, которые требуют банки, поскольку клиент «сдает» движимое имущество. А вот и большой минус – о каждом клиенте автоломбард обязан подавать информацию в Национальный банк Республики Беларусь.
Реальная оценка создает много трудностей
Главная проблема в клиентах, а не в их движимом имуществе. При серьезных скачках курса становится довольно выгодно продать автомобиль в Беларуси и приобрести более новый в России за те же деньги, а может даже и сэкономить. Когда происходят такие перепады, многие начинают «путать» автоломбард со срочным выкупом автомобиля. При этом разница в понятиях ощутима. Срочный выкуп автомобилей работает на дальнейшую реализацию в короткие сроки с закладываем минимальных рисков. Другими словами, если движимое имущество клиента оценивается в 15 000$, то вполне вероятно перекупы предложат порядка 13 500-14 000$, а затем оперативно через свои налаженные каналы продадут авто, пусть и не за рыночную стоимость, но с приличной прибылью (10-20%).
Автоломбард имеет другую специфику. Во-первых, при оценке автомобиля в 15 000$ совсем не обязательно, что клиенту понадобится вся сумма, возможно, речь будет идти о двух, трех или пяти тысячах долларов, например, потому что такая сумма понадобилась срочно, а «найдет» он ее не меньше, чем через месяц. Во-вторых, речь опять же о рисках: при рыночной стоимости автомобиля в 15 000$, ломбард будет закладывать в счет часть оплаты сотрудников, налогообложение, минимальные или максимальные потери в случае, если клиент не выкупит автомобиль (зависит от самого имущества) в договорные сроки, а кроме того сам факт хранения автомобиля на стоянке и страховку. При этом анализируется белорусский, российский и европейский рынок подержанных авто. Это делается для того, чтобы, если клиент не выкупит автомобиль через месяц, его можно было продать с минимальными потерями для бизнеса, а желательно – без них.
Максимальная сумма, которую могут предложить
Автомобильный ломбард, как и любой другой, оценивает реальную рыночную стоимость и, как правило, предлагает порядка 80%. Но есть и исключения. Например, за самые ходовые модели SUV могут предложить больше, потому что в случае «невыкупа» их легко реализовать. Кроме того, могут предложить больше за ходовые люксовые автомобили, но выкупают их в Беларуси довольно редко – большинство автомобильных ломбардов просто не имеет столько свободных денег «на руках».
А вот причин для меньшей суммы, чем 80% от оценки, более чем достаточно. Как не сложно понять, за неходовые автомобили и те, о которых негативно отзываются водители не предложат и 60-70%. Во-первых, их будет сложно продать, а во-вторых, нет смысла вгонять себя в теоретический убыток. Также, есть еще одно негласное правило. Конечно, в слух его никто озвучивать не будет: если оценщик видит, что клиент явно не собирается выкупать автомобиль, то начнет «скручивать» стоимость до самого минимума. Причем, если клиент и в этом случае не откажется от сделки, то автоломбард легко ему откажет (вежливые причины найдутся без проблем).
Возьмут или нет
Интересна и другая специфика работы автоломбардов. Представьте, приезжает клиент на пятилетнем Mercedes-Benz S-класса (это между прочим флагманская серия немецкого автоконцерна) с пятилитровым бензиновым двигателем и автоматической коробкой передач и хочет заложить его за 70-80% от рыночной стоимости. Наверняка, многие подумают, что автоломбард не откажется от такой сделки. На самом деле, вероятность того, что такой Mercedes-Benz возьмут даже за 50% стоимости сводиться к нулю. Подобные автомобили неликвидны на нашем вторичном рынке. Следуя простой логической цепочке понятно, что те, кто может приобрести и «прокормить» подобные автомобили, скорее приобретут новый экземпляр. А еще за эксклюзивные авто, как правило, не предлагают и 30% от реальной рыночной стоимости.
Бывают и исключения из правил. Клиенту могут пойти навстречу, выкупить неликвидный, флагманский или эксклюзивный автомобиль за 70-80% от оценочной рыночной стоимости, однако, автоломбард заложит все риски в процентную ставку выкупа. Таким образом получится не 5% в месяц в среднем, а все 10% или больше. Кроме того, если клиент не пришел за автомобилем в конце срока договора, то автоломбард будет начислять пеню – от 1% от залоговой стоимости. При этом определенный процент будет начисляться ежедневно.
Почему сразу не выставить автомобиль на торги
Логично было бы предположить, что если клиент не пришел за автомобилем в конце срока договора, то движимое имущество можно сразу выставить на торги и не начислять пеню (ну, чисто по-человечески). На самом деле, согласно законодательству Республики Беларусь, если автомобиль стоит больше примерно 10 000$, то автоломбард не имеет право его продать без решения суда. Пеня и дополнительные проценты – это как раз «страховка» времени, в которое не вкладывается клиент и занимают процедуры по подготовке автомобиля к продаже на вторичном рынке (аукционе).
Кроме того, нужно понимать, что ломбард – это не банк. Здесь максимальный срок займа один месяц. Если клиент захочет продлить договор – это не будет большой проблемой. Но явиться в организацию, подписать соответствующие бумаги и оплатить комиссионный процент за истекший месяц он обязан. Этот процент покроет расходы на стоянку, страховку, НДС, ремонт в случае поломки по вине ломбарда, налоги, часть зарплат сотрудников и другие сопутствующие бизнесу расходы.
Какие документы требует ломбард
В первую очередь от автомобиля требуется «юридическая чистота». Он не должен находится в кредите, залоге банка, принадлежать неизвестному человек и все в этом духе. Кроме того, техническое состояние должно быть исправно – если авто пригнал эвакуатор, ни один ломбард не будет его даже осматривать.
Кстати, у автоломбардов есть и постоянные клиента. Как правило, у них требуют только паспорт гражданина Республики Беларусь (или вид на жительство), а также свидетельство о регистрации ТС. Однако, в любом случае, если сумма займа будет превышать 5 000$, то скорее всего автомобильный ломбард запросить дополнительные сведения о клиенте в Национальном банке Республики Беларусь (для того, чтобы узнать кредитную историю).
__comment_author_name__
__comment_createdAt__
__comment_comment__
__comment_children_length__